Личный бюджет

время выхода в эфир — пон, 16:35

Обычная версия

эфир

26.11.2007 16:35

Личный бюджет : Далеко ли до пенсии? Копи, пока молодой

Гости:: Андрей Никитченко Президент Негосударственного Пенсионного фонда "Стальфонд"

Ведущие:: Ксения Ларина ведущая эфира

Лев Гулько ведущий эфира

Далеко ли до пенсии? Копи, пока молодой

К. ЛАРИНА: Мы начинаем наш разговор с нашим гостем. Это Андрей Никитченко – Президент Негосударственного Пенсионного фонда «Стальфонд». Добрый вечер, Андрей.

А. НИКИТЧЕНКО: Добрый вечер.

Л. ГУЛЬКО: Здравствуйте.

К. ЛАРИНА: Здесь Лев Гулько, здесь Ксения Ларина, все будущие пенсионеры.

Л. ГУЛЬКО: Я уже близко.

А. НИКИТЧЕНКО: Я думаю, что все присутствующие – будущие пенсионеры.

К. ЛАРИНА: И даже вы, Андрей? Такой молодой, успешный, благополучный и тоже думаете о пенсии?

А. НИКИТЧЕНКО: Я уже давно думаю о пенсии.

К. ЛАРИНА: И сколько вам там светит, скажите правду? Потому, что нам с Гулько ничего не светит.

Л. ГУЛЬКО: Человек – Президент Негосударственного фонда, что ему светит? Такие вопросы задаешь…

А. НИКИТЧЕНКО: А это типичное заблуждение, что никому ничего не светит. Если правильно отнестись к вопросу и подумать, то всем светит.

Л. ГУЛЬКО: Каким образом? Объясните мне. Я не 1067 года рождения, а на 10 лет старше. Ну куда мне сейчас? Осталось 10 лет. Что я там накоплю?!

А. НИКИТЧЕНКО: Дело в том, что у всех Негосударственных Пенсионных фондов, у подавляющего большинства, есть два продукта. Это обязательное пенсионное страхование, то, о чем мы только что сказали, если надо будет, мы расшифруем. И добровольное пенсионное страхование. И в добровольном нет никаких возрастных ограничений. Любой гражданин РФ может открыть счет в Пенсионной Негосударственном фонде и, в соответствиями со своими интересами, откладывать, инвестировать сумму, любое количество. И потом самому себе назначить пенсию на любое количество лет. Поэтому у вас тоже есть шанс получить Негосударственное пенсионное обеспечение.

К. ЛАРИНА: Гарантии какие?

Л. ГУЛЬКО: Я тоже хотел спросить. Сегодня вы есть, не обижайтесь… А завтра…

К. ЛАРИНА: И завтра есть, а вот послезавтра…

А. НИКИТЧЕНКО: И послезавтра мы есть. Гарантии очень просты. Негосударственный Пенсионный фонд, как и любой другой финансовый институт построен не с бухты барахты, не просто так, не в вакууме, он построен в правовом поле, которое сформулировало государство. Государство поставило правила, по которым всех должны играть. И довольно жесткие. Для Негосударственных Пенсионных фондов – это самые жесткие правила и это понятно почему. Потому, что это деньги на будущее. Второй уровень гарантии, или я бы предпочел говорить о надежности – это регуляция, контроль со стороны учредителей. А здесь уже у каждого фонда свой учредитель, как у нас у всех разные родители, здесь каждый учредитель контролирует по-разному и надо смотреть внимательно, если вы выбираете Негосударственный Пенсионный фонд, кто за ним стоит, какая организация. И третий уровень надежности – это политика самого фонда. Что она раскрывает, о чем говорит. Не бойтесь задавать вопросы любому финансовому институту. Задавайте вопросы и не бойтесь казаться непрофессионалами. Они должны отвечать на вопросы.

К. ЛАРИНА: Вы ответили, по каким критериям надо отбирать кампанию. Хорошо, когда есть люди, которые ведут передачу «Личный бюджет» на «Эхо Москвы» и могут все это выяснить напрямую. А обычный человек, который получил очередное «Письмо счастья», как мы это называем, где ему в очередной раз предлагается выбрать Пенсионный фонд. Каким образом ему поступать, если он начинает с чистого листа?

А. НИКИТЧЕНКО: Я думаю, ему надо выделить минут 30 времени, после того. Как он открыл конверт, на составление плана действий, чтобы набросать, что он хочет получить, какую он хочет получить информацию. Составить список вопросов.

К. ЛАРИНА: Давайте мы ему поможем.

А. НИКИТЧЕНКО: И с этим списком обратиться либо в сам Пенсионный фонд РФ и они проинформируют, либо придти в один из Негосударственных Пенсионных фондов и получить ответ на эти вопросы. Я бы рекомендовал обратиться в несколько источников, потом сесть, взять паузу, сравнить, возможно, возникнут вопросы, придти и задать их, или позвонить и после этого сделать выбор. И самое главное, что, сделав выбор, вы же не делаете его раз и навсегда.

К. ЛАРИНА: То есть, можно поменять?

А. НИКИТЧЕНКО: В следующем году вы можете поменять, если неудовлетворенны работой того или иного института.

К. ЛАРИНА: Если я еще не приняла решение сотрудничать с вами, я могу, тем не менее, задавать вопросы, на которые вы обязаны отвечать. Я решения не приняла и я не ваша клиентка.

А. НИКИТЧЕНКО: Конечно. Вы можете задавать вопросы, а дальше смотрите, как кто на них отвечает.

Л. ГУЛЬКО: Вы сказали, что если я не согласен с политикой того или иного фонда, я могу в другой фонд перейти, после расторжения договора. Договор же составляется?

А. НИКИТЧЕНКО: Заключается договор в 3-х экземплярах, один – человеку, один фонду, один – в Пенсионный фонд России. Подписывается заявление, вы в следующий раз заключаете договор с другим фондом.

Л. ГУЛЬКО: А деньги, которые у меня остались в том фонде, они сколько идут из одного в другой фонд?

А. НИКИТЧЕНКО: У нас, в соответствии с законодательством все денежные переводы осуществляются раз в году. До 31 декабря в рамках обязательного пенсионного страхования Пенсионные фонды России аккумулируют все заявления, обрабатывают и в марте месяце переводят в Негосударственные пенсионные фонды. Они начинают с ними работать, информируют вкладчиков о том, что они эти деньги получили, что у них есть личный персональный счет. Машина завертелась. По той информации, которую получаете от Негосударственного Пенсионного фонда вы делаете вывод, интересен он вам или нет.

Л. ГУЛЬКО: Обязательное пенсионное страхование – это если я ничего не выбрал?

А. НИКИТЧЕНКО: Нет, это как раз то, о чем мы говорили. Обязательное страхование – это возможность распорядиться накопительной частью трудовой пенсии, деньги платит за вас работодатель, перечисляет из единого социального налога, часть этих денег вы вправе либо оставить в Пенсионном фонде России либо перевести в Негосударственный Пенсионный фонд. Почему обязательное страхование? Потому, что деньги вы не перечисляете. За вас перечисляет работодатель.

Л. ГУЛЬКО: Какие-то проценты.

А. НИКИТЧЕНКО: Да. Добровольное – это когда вы сами лично, из собственного кармана открываете счет в банке, или покупаете пай в ПИФе и таким образом сами себе накапливаете.

Л. ГУЛЬКО: Но вы-то себе оставляете? Радость ваша в чем? Моя в чем и ваша в чем, объясните?

К. ЛАРИНА: Это коммерческая тайна.

А. НИКИТЧЕНКО: Почему коммерческая тайна?

Л. ГУЛЬКО: Сколько я буду иметь на руки потом? Я же по-простому. Я откладываю в течение 10 лет по 100 долларов в месяц.

А. НИКИТЧЕНКО: Здесь мы, как раз, выходим на очень интересный вопрос, чем частный Пенсионный фонд похож на банк или ПИФ и чем он отличается. Отвечая на ваш вопрос, я дам ответ и на вопрос, чем мы схожи с банком. По российскому законодательству мы не вправе рекламировать будущую доходность и, в отличие от банка человек не знает заранее процент и доходность, которую он получит. Почему существует такой запрет? Мы все помним наследие пирамид 90-х годов, когда обещали всем бешеные проценты. Для того, чтобы ни у кого не было соблазна оказаться в этой ситуации и начать рекламировать завышенные проценты, Пенсионный фондам запрещено рекламировать будущую доходность. Мы можем рассказывать только по факту, что в прошлом году по итогам года мы начислили такой процент. Этим мы отличаемся от банка и похожи на ПИФ. Там вы тоже не знаете, какие вы получите…

Л. ГУЛЬКО: …дивиденды…

А. НИКИТЧЕНКО: Да. Чем мы отличаемся от банка – я сказал. Чем мы похожи на банк? Тем, что у нас есть страховой резерв и, как и банк, Негосударственный Пенсионный фонд обязан вернуть деньги, которые он взял у вкладчика, в отличие от ПИФа, где вы можете потерять и можете выиграть в зависимости от того, как складывается ситуация на фондовой рынке. В отличие от ПИФа, мы обязаны вернуть, т.е. у нас есть страховой резерв, как в банке, поэтому доходность может быть меньше, чем в ПИФе, но нет этого риска проиграть часть денег. Теперь, самый главный вопрос. В чем интерес Негосударственный Пенсионных фондов? Как любой финансовый институт, мы живем на комиссии со своих клиентов, но определяются эти комиссии совершенно другим образом, в соответствии с российским законодательством, мы вправе оставить себе на развитие не более 15 процентов от дохода. Я подчеркиваю эту функцию – от дохода. Заложен принцип «нет дохода у вкладчика – нет дохода у фонда».

К. ЛАРИНА: Напомню, что у нас в гостях Андрей Никитченко – Президент Негосударственного Пенсионного фонда «Стальфонд» и мы со Львом не назвали средства связи, а вопросы поступают к Андрею. Номер смс по которому можно отправлять вопросы - + 7-985-970-45-45. Естественно, все спрашивают про форс-мажорные обстоятельства, которые могут помешать, я имею ввиду то, что если нефть будет стоить 8 долларов? А если дефолт?

Л. ГУЛЬКО: Банковский кризис!

К. ЛАРИНА: Инфляция! Деноминация! Денежная реформа! И все. И конец.

Л. ГУЛЬКО: Нужны какие-то гарантии. Есть какие-то гарантии?

К. ЛАРИНА: Можно застраховаться?

А. НИКИТЧЕНКО: Если конец света – то да.

К. ЛАРИНА: Тут понятно.

А. НИКИТЧЕНКО: Любой финансовый институт предполагает инвестирование, а любое инвестирование предполагает определенную долю риска. Если вам где-либо говорят о том, что мы берем деньги, инвестируем и это абсолютно безрисковое мероприятие – это ложь.

К. ЛАРИНА: Ваша щетина превратится в золото…

Л. ГУЛЬКО: Терпение, мой друг, терпение.

А. НИКИТЧЕНКО: Да. Любой финансовый институт – это риск, но это еще и управление риском. И здесь каждый финансовый институт имеет свой механизм управления риском. Я уже об этом рассказал. Вопросы, которые вы только что озвучили, если нефть упадет, если…

Л. ГУЛЬКО: Не дай Бог.

А. НИКИТЧЕНКО: …или что-то произойдет на фондовой рынке, для этого и существует не только у нас, но и в банке, в Управляющей компании, существуют команды людей, профессионально занимающихся этим делом, они планируют инвестирование, управление риском. Они должны вам рассказать, во что они инвестируют эти вложения, эти средства. Каким образом они страхуют от возможного падения на фондовом рынке. Каждый фонд должен вам об этом рассказать. Я еще раз призываю – не бойтесь задавать вопросы.

Л. ГУЛЬКО: Тогда еще один вопрос я задам. Человек что-то накопил, что-то отдал в Негосударственный Пенсионный фонд и так случилось, человек умирает. Вопрос наследования этих самых денег, он тоже довольно актуальный. Недавно вышел новый закон, насколько я понимаю, о том, что дети могут унаследовать, если он заключил договор, но не усел, там сложная система. Что с наследованием?

А. НИКИТЧЕНКО: По подавляющему большинству пенсионных схем, предусмотренных Российским законодательством, наследование предусмотрено. Наследники получают оставшуюся сумму, если что-либо происходит. Не по всем программам, потому, что это зависит от актуарного механизма и поэтому, когда вы заключаете договор с Негосударственным Пенсионным фондом, то в рамках добровольного пенсионного обеспечения есть отдельные программы, где нет наследования, это пожизненные программы. Если вам начали выплачивать пожизненную пенсию, то наследование не существует. Во всех остальных случаях, как то – не начали выплачивать, вообще не было выплаты, еще пенсия не назначена или пенсия срочная, если есть деньги на счете, они, естественно, в нормальном порядке наследования передаются наследникам. И, к сожалению, могу сказать, что жизнь такова, что я подписываю ежемесячно.

К. ЛАРИНА: Какое кол-во людей выбирают Негосударственные Пенсионные фонды?

А. НИКИТЧЕНКО: Есть сегодня у нас в стране примерно 10 процентов населения, которые так или иначе, в той или иной форме уже имеют дело с Негосударственными Пенсионными фондами, имеют либо счет обязательного Пенсионного обеспечения, либо являются бенефициарами от корпоративных программ.

К. ЛАРИНА: Это что такое? Переведите на русский язык.

А. НИКИТЧЕНКО: Бывают случаи, когда предприятия создают пенсионные программы в пользу своих сотрудников.

К. ЛАРИНА: То есть, они заключают договоры с вами?

А. НИКИТЧЕНКО: Да. Если учитывать тех, кто покрываются корпоративными пенсионными программами, то около 25 процентов. Без них – это 10 процентов. И это не мало, учитывая, как мало времени прошло с тех пор, когда люди в нашей стране вообще услышали слова «Негосударственный Пенсионный фонд».

К. ЛАРИНА: А там есть какие-то ограничения, с какого возраста, какой год рождения тех, кто может выбирать Негосударственные Пенсионные фонды?

А. НИКИТЧЕНКО: Если мы говорим о добровольном – то все равно. Если вы лично свои деньги вытаскиваете и идете не в банк, а к нам, то возраст не имеет никакого значения. То, что Лев говорил об обязательном пенсионном страховании – там есть ограничения – 1967 год и моложе.

Л. ГУЛЬКО: Там какая-то сложная демографическая ситуация. Посчитали, сколько родилось, сколько пенсионеров. Еще один вопрос, который я хотел вам задать. Если я вдруг, все, что накопил, положил вам достаточное кол-во денег, но вдруг мне понадобилось все это снять. Я расторгаю договор. Могу я сразу все деньги снять? Как это происходит? Или часть остается?

А. НИКИТЧЕНКО: Я могу ответить. За практику своего фонда, в рамках нашего фонда, естественно, вы можете расторгнуть договор и изъять полностью сумму, уже заработанные нами проценты. Но это очень важный момент при заключении договора, когда вы ведете переговоры, смотрите документы какого-то Негосударственного Пенсионного фонда, обязательно спросите, как я могу отсюда выйти? Я хочу расторгнуть договор. Как быстро мне перечислят деньги, в полном ли объеме, какие есть ограничения на изъятие инвестиционного дохода? Эти вопросы задайте. Это важно, потому, что иногда не звучит открыто, но это важный вопрос.

Л. ГУЛЬКО: В договоре это есть?

А. НИКИТЧЕНКО: Обязательно. Это в правилах каждого фонда по каждой пенсионной программе это должно быть прописано.

К. ЛАРИНА: Вопрос. Вы на конкретном примере скажите. Человек, выходящий на пенсию через 10 лет..

Л. ГУЛЬКО: Это я

К. ЛАРИНА: …желающий в течение 15 лет дожития получать к своей пенсии ваши 500 долларов. Сколько он должен ежемесячно сегодня платить? Спрашивает Наталья.

А. НИКИТЧЕНКО: Я не смогу ответить на этот вопрос. И я объясню почему. Потому, что здесь не все данные для расчета присутствуют. Мы имеем сколько человек хочет времени вносить, сколько он хочет получать, но не имеем такого понятия, какую мы доходность будем закладывать. Зависимость от доходности на будущее, ответ будет совершенно разный. Если я могу заложить доходность такую, как она была в прошлом году. Могу заложить два раза меньше и сумма будет различаться. Поэтому, когда мне задают такой вопрос, я всегда говорю в эфире, на это профессионально ответить невозможно.

Л. ГУЛЬКО: Но, согласитесь, это важный вопрос.

А. НИКИТЧЕНКО: Да. Но этот вопрос нужно задать специалисту, который будет с вами беседовать и составлять ваш пенсионный план вложений. Тогда он возьмет все параметры, сумму которую вы готовы вносить, время, которое вы готовы откладывать, сколько вы хотите получать, какую мы с вами закладываем ориентировочно доходность. И тогда мы получим приблизительную цифру.

К. ЛАРИНА: К сожалению, мы должны заканчивать нашу встречу. Андрей Никитченко – Президент Негосударственного Пенсионного фонда «Стальфонд», наш гость в программе «Личный бюджет». И еще раз повторим для наших слушателей, что со следующей недели программа «Личный бюджет» будет выходить в другой день. В какой, мы обязательно вам скажем. Спасибо большое нашему гостю.

А. НИКИТЧЕНКО: Благодарю вас.

Л. ГУЛЬКО: Спасибо.